Oligur

• ニュース

過去1年ほど、モバイル決済システムとiWalletのコンセプトについて多くの議論が交わされてきました。デジタルウォレットのコンセプトにおける課題の一つは、複数のコンポーネントが必要であり、そのほとんどが複数の企業によって提供され、異なる規制の対象となることです。これらのコンポーネントには、少なくとも、デバイス上のハードウェア、取引を管理できるモバイルアプリまたはOS、口座から小売店へ実際に送金する銀行またはクレジットカードシステム、主要なPOSおよびレジシステムによるサポート、そして選択した口座にスマートフォンで安全にチェックインして、購入に利用可能な資金を確保するための仕組みが必要です。

必要な機能をそれぞれ異なる企業が提供している場合、これは非常に困難な課題であり、多くの協力が必要になります。プロセスを簡素化する方法の一つは、これらの機能のすべて、またはほとんどを1社が単独で提供することです。これらすべての機能を統合できる企業は世界でもほとんどありません。その一つがAppleです。

Appleはモバイル決済において独自の地位を築いています。iPhoneの設計・製造、iOSの開発・アップデートを自社で行い、必要なアプリは何でも提供できます。また、様々なオンラインストア（iTunes、iBooks、MacおよびiOS App Store）で既に電子決済システムを導入しており、世界中の店舗で10年以上にわたり小売・決済技術の革新に取り組んできました。Appleに本当に欠けているのは、加盟店のPOSシステムからのサポートと、決済口座の選択を容易にするための、ユーザーの財務情報へのより広範なアクセスだけです。

すると、重要な疑問が浮かび上がります。私たちはAppleにこれほど多くの情報を提供したいのでしょうか？言い換えれば、Appleが実質的に私たちの銀行のような役割を果たすことに、私たちは納得できるのでしょうか？

Appleを銀行に見立てるアイデアは、それほど突飛なものではありません。PayPalアカウントとPayPalのiPhoneアプリをお持ちの方なら、銀行からPayPalアカウントに送金できるだけでなく、小切手の表裏を写真に撮ることでPayPalアカウントに直接入金できることをご存知でしょう。同様に、PayPalは小売店にも進出し、携帯電話番号とPINコードを入力することで支払いができるようになっています。PayPalがこれらの機能を提供する以前から、既に独自のデビットカードとクレジットカードを展開していました。これらはすべて、従来は銀行が取り扱ってきた一般的な機能です。

Appleの決済インフラには、既に銀行機能の一部が備わっています。特に注目すべきは、クレジットカード／デビットカード（またはPayPalアカウント）との連携機能と、ギフトカードによるアカウントへの入金機能です。ギフトカードでアカウントに入金することは、現金への換金ができないという点が主な理由で、現金を入金することとは異なりますが、概念的にはほぼ同じです。

IP Carrierのブログ記事によると、ある調査によると、アメリカの消費者はiWalletのコンセプトに非常に好意的で、従来の銀行業務をノンバンク企業に委託することに何の抵抗も感じていないことが示されています。また、アフリカでは携帯電話会社やサービスプロバイダーが電子決済や送金の仲介役を務めることが多く、事実上の銀行業務をある程度担っていることも指摘されています。

より身近なところでは、銀行以外の企業が既に銀行業務の一部を担っています。GreenDotのMoneyPakシステムは、ユーザーが電子口座に入金して請求書の支払いやデビットカードでの購入を可能にするものです。ウォルマートは、店舗とオンラインのウォルマート・マネーセンターに、小切手の換金、請求書の支払い、マネーオーダー、デビットカードといった、従来は銀行が行っていた業務を含む主要な銀行機能を導入しました。

これらのモデルとAppleの既存のインフラを活用すれば、小切手入金、複数の支払い口座、請求書支払いといった本格的な銀行機能を容易に提供できるでしょう。また、より伝統的な金融会社と提携してこうした機能を確立することも可能です。問題は、私たちがAppleを信頼し、生活の中でこれほど大きな役割を果たすことができるかどうかです。

出典: IPキャリア