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批評家たちは、Appleはもはや革新を起こさないとよく言います。しかし、Appleの新しい電子決済システム、Apple Payはまさに最高レベルのイノベーションです。今週、比較的スムーズに導入されましたが、私はApple Payこそが決済の未来だと心から信じています。

それでも、Apple Payが世界標準となるには、いくつかの大きなハードルを乗り越えなければなりません。今のところ、Appleの最新iPhoneと比較的少数の小売パートナーに限定されていますが、指紋を使って携帯電話での購入を認証するという基本的なシステムは、将来、私たちが商品やサービスの支払いに使う手段となるでしょう。

再び、Apple は物事をどう進めるべきかを世界に示した。

Apple Payと他のシステムとの大きな違いは、ユーザー中心であるということです。クレジットカード会社や小売業者向けに設計されたものではありません（もちろん、彼らにとってもメリットはありますが）。私たち一般消費者がより簡単かつ簡単に支払いを行えるように設計されているのです。

Apple Payは、まさにより良い支払い方法です。現金よりも、カードよりも、そしてGoogle Walletのような競合するタップ決済システムよりも優れています。

現在のカード決済システムは使い方がかなりシンプルですが、Apple Payほど簡単ではありません。ただ慣れてしまっているだけです。些細なことのように聞こえるかもしれませんが、クレジットカードでの支払いは面倒です。多くの場合、複数の手順が必要です。スワイプして入力するだけです。一部の端末では、接続された電子ペンを使って複数の画面に表示されている複数のチェックボックスにチェックを入れなければなりません。これは本当に面倒で、目の前にいる愚か者が決済を完了するのに苦労するのを待つことほどイライラすることはありません。

Apple Payなら、iPhoneを端末にタッチし、親指でホームボタンを軽く触れるだけで完了。たったそれだけです。今週ホールフーズで試してみたところ、その速さと簡単さに本当に驚きました。まさに未来を感じ、すぐに虜になりました。タッチするだけで完了です。

再び、Apple が基準を設定しました。

ええ、タッチ決済自体は目新しいものではありません。多くのAndroidユーザーにとって、Google Checkout（現在はGoogle Walletと呼ばれています）は2011年に登場しました。RIMのBlackBerry端末はAppleよりも先にNFC決済に対応していました。

これはモバイル決済の普及が遅れている米国だけの話です。日本では、モバイル決済の歴史は10年以上前、2004年に日本の携帯電話大手NTTドコモが「おサイフケータイ」を導入した頃に遡ります。おサイフケータイは爆発的な人気を博し、日本のデファクトスタンダードへと変貌を遂げました。IDカードやアクセスカード、クレジットカードや店舗のポイントプログラム、公共交通機関の料金支払いなど、幅広い電子マネーや電子チケット機能をサポートしています。

アフリカやその他の発展途上国では、携帯電話による決済も一般的です。2007年にケニアとタンザニアで開始された人気のM-Pesaシステム（「M」は「モバイル」の頭文字、「Pesa」はスワヒリ語で「お金」の意味）は、世界で最も人気のあるモバイル決済システムの一つとなり、ケニアでは推定1,700万人の利用者、つまり同国の成人人口の70%を占めています。

Apple Payは従来のものより優れていますが、財布やハンドバッグに取って代わるには、まず普及する必要があります。どこでも受け入れられる必要がありますが、そこに難しさがあります。これがAppleが直面する最大の課題ですが、同社には大きな強みがあります。

1. インフラ

現在、Apple Payは米国で約22万店舗で利用可能です。かなり多いように聞こえますが、全米小売業協会によると、そのほとんどが大手チェーン店で、推定380万店舗の小売店のほんの一部に過ぎません。

2. タイミング

しかし、Appleのタイミングは完璧だ。米国の小売業は大規模なアップグレードを控えている。不正利用によるコストをこれ以上負担したくないクレジットカード業界は、加盟店に対しEMV端末（Europay、MasterCard、Visaの頭文字をとったもの）への切り替えを迫っている。EMV端末は、クレジットカードに埋め込まれた暗号化チップを利用することで、取引のセキュリティを大幅に向上させており、既に世界の標準となっている。加盟店は2015年末までに端末をEMV対応にアップグレードしなければ、不正利用による賠償責任の大幅な増加というコストを負担することになる。

「Appleのこのタイミングはまさに秀逸だ」と、POSスタートアップ企業ShopKeepの社長、ノーム・メリット氏はニューヨーク・タイムズ紙に語った。「人々は既にEMV対応の新しい端末に投資する必要がある。NFCはほんの数ドル追加するだけで済む」

実際、ある予測では、2017年までに小売店の約90%がNFC対応になると予想されています。Appleのタイミングはまさに絶好でした。あるいは、Apple Payはこの大きな変化を見越して導入された可能性が高いでしょう。

3. パートナーシップ

今週初め、Cult of MacはGoogle WalletとApple Payのフィールドテストを行いました。どちらのシステムも完璧に動作し、Google WalletはApple Payと同じくらい使いやすかったです。しかし、Googleのシステムは提携の失敗により、なかなか普及しませんでした。サービス開始当初、Google Walletは1つのスマートフォン（Nexus S 4G）、1つのネットワーク（Sprint）、そして1つのカード（Citi MasterCard）のみで利用可能でした。その後、Googleはより多くのスマートフォン、キャリア、カードに対応を拡大しましたが、このシステムはクリティカルマスには達していません。

一方、Appleは8大クレジットカード会社と銀行すべてと契約し、さらに500の銀行がApple Payに参入する予定だと述べている。

モバイル決済市場は、大手テクノロジー企業、通信プロバイダー、小売業者のコンソーシアムによる複数の競合システムが存在する、すでに混雑した市場となっている。

おそらくAppleの最大の競合相手は、Target、Walmart、Lowe's、Best Buy、セブン-イレブン、CVSといった大手小売業者が提供するモバイル決済システム、Merchant Customer Exchange（MCX）だろう。MCXは無料のモバイルウォレット「CurrentC」を介して機能し、ユーザーは参加店舗で支払いをし、ロイヤルティポイントを獲得したり、お得な情報を入手したりできる。MCX加盟店であるBest BuyとWalmartは、Apple Payをサポートしないと表明している。

しかし、MCX システムはクレジットカードを完全に置き換えようとしているように見えるのに対し、Apple は決済分野で最も強力なグループ、つまりクレジットカード会社と銀行と提携している。

Apple Payの優れた点は、クレジットカードをなくすのではなく、プラスチックの部分を置き換えるだけである点です。Apple Payのシステムの最も弱い部分であるカードと簡単に盗まれる番号を、人々がどこにでも持ち歩ける安全な代替手段に置き換えているのです。

4. セキュリティ

ティム・クック氏が指摘したように、クレジットカードは数十年前に誕生し、ターゲット社やホーム・デポ社での最近の大規模なデータ侵害が示すように、ますます詐欺の対象になりやすくなっている。

Google Walletと同様に、Apple Payはクレジットカード情報を一切送信しません。代わりに、「デバイスアカウント番号」と1回の取引にのみ有効な使い捨てコードを生成して送信します。

コードとデバイスアカウント番号は、iPhoneのセキュアエレメント（ユーザーのクレジットカード情報を保存する特殊なチップ）によって生成されます。Appleによると、この情報は「iOSから隔離されており、Apple Payサーバーに保存されることはなく、iCloudにもバックアップされることはありません」とのことです。

このいわゆる「トークン化」システムはAppleが開発したものではなく、実際にはNFC仕様の一部です。これは電子決済におけるゴールドスタンダードとされています。たとえハッカーがクレジットカード番号のように大量のコードを手に入れたとしても、そのコードはすでに有効期限切れです。

Apple Payは、トークン化と生体認証を組み合わせることで、Google Payを一歩リードしています。現時点では、支払いの認証に必要なTouch ID指紋スキャナーを搭載しているのは、Appleの最新iPhoneのみです。

クレジットカード業界は、これをこれまでで最も強力なシステムと呼んでいます。「ApplePayは、これまでにリリースされた中で最も優れた、最も安全な決済手段です」と、モバイル決済の専門家であり起業家でもあるトム・ノイズ氏は書いています。

5. プライバシー

Appleのもう一つの大きな強みは、システムに組み込まれたプライバシーコントロールです。Apple Payは匿名性が高く、顧客の詳細ではなく、ワンタイムコードのみを送信します。これは消費者にとっては良いことですが、顧客のプロフィールを構築して割引を提供し、より多くのお金を消費させたいと考えている店舗にとってはあまり良いことではありません。

Apple Payに対する最も激しい批判の一つは、ロイヤルティプログラムへの対応不足です。しかし、Appleは解決策を秘めているかもしれません。AppleはiBeacon技術をベースにしたロイヤルティプログラムを準備していると噂されています。提携店舗を訪れると、iBeaconとBluetooth LEが消費者のスマートフォンにターゲット広告をプッシュし、Apple Payを使ったタップ購入で割引や特典を提供する可能性があります。

このシステムは来年導入されると噂されていましたが、ある報道によると、Appleはホリデーシーズン前に急いで導入する可能性があるとのことです。もしそうだとすれば、Apple Payの利用を促す大きな動機になりそうです。

結論

今週のApple Payに対する批判のほとんどは、これまでのモバイル決済システムの失敗に基づいています。Google Walletは失敗しました。つまり、Appleも失敗するでしょう。

しかし、これまでのモバイル決済システムは、既存システムの一部、あるいは複数の部分を置き換えようとしたために失敗に終わりました。Appleはクレジットカード会社と巧みに提携し、加盟店向けのソリューションも用意しているようです。Apple Payは既存のシステムを置き換えるものではなく、付加価値を提供するものなのです。

MP3プレーヤー、タブレット、スマートフォンと同様に、Appleはモバイル決済の分野に初めて参入した企業ではありません。しかし、Appleはモバイル決済を主流にするための技術、マーケティング、そして商業力の適切な組み合わせを備えています。

メリアム・ウェブスター辞書では、特にテクノロジーにおけるイノベーションを「既存のものの改良」と定義しています。

Appleはまさにこれを実現しました。携帯電話とNFC、生体認証とトークン化、そして銀行や小売店との提携を組み合わせ、信じられないほど簡単で便利な決済システムを構築したのです。

Appleは、新興技術に関しては、必ずしも誰が最初に何かを行うかが重要ではなく、誰がそれを正しく行うかが重要だと考えている。

それがAppleの最新のイノベーションです。Apple Payは、まさにモバイル決済の実現です。