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AppleのCEO、ティム・クック氏が2014年10月にApple Payを発表した当時、クレジットカード決済に対応している小売店のうち、モバイルウォレットに対応した技術を備えていたのはわずか2.7%でした。調査会社eMarketerの調査によると、2015年にはモバイルウォレットを利用した売上はわずか0.2%でした。しかし、同調査会社は2016年末までにスマートフォンユーザーの約5人に1人がモバイル決済を利用すると予測しています。

数年にわたり様々なモバイルウォレットが勢いを増してきた後、3つの要因（いずれも昨年10月に多くの小売業者がICカード（EMVとも呼ばれる）の導入に切り替えたことに関連）がモバイルウォレットへの大きな転換を促すと予測されています。小売業者がEMVカードに対応するためのアップデートには、多くのモバイルウォレットで使用されているタップ決済技術である近距離無線通信（NFC）への対応も含まれることが多いです。

ICカードは、取引が承認されるまでリーダーに挿入したままにしておく必要があるためです。ICカードの処理に数秒余計にかかるのは大きな負担だと考える人もいる一方で、ICカードは処理に時間がかかるという認識に過ぎないと考える人もいます。それでもなお、買い物客はより迅速な決済手段としてモバイルウォレットに切り替える可能性があります。

モバイルウォレットの導入を買い物客が躊躇する最大の要因の一つは、セキュリティへの懸念だ。EMVチップカードはスワイプカードよりも複製が難しいだけでなく、使用時に使い捨ての決済コードを生成する。こうした使い捨てコードを使用することで、店舗は買い物客のクレジットカード情報を保持・保管する必要がなく、ホームデポやターゲットといっ​​た小売店で情報が盗まれた際に起きたような大規模なセキュリティ侵害を回避できる。（偽造スワイプカードが購入に使用された場合、責任は銀行ではなく小売店にある。）モバイルウォレットは、新しいチップカードと同様に数字を一度だけ「トークン化」するだけでなく、多くの場合、指紋認証やパスコードも必要となる。そのため、盗難された携帯電話は、盗難カードよりも不正な請求に利用されにくくなる。トークン化という概念に対する買い物客の理解が深まったことで、モバイルウォレットをより積極的に受け入れるようになるでしょう。

今年はついにモバイルウォレットの年になるのでしょうか？現在の有力候補のメリットとデメリットをご紹介します。

アップルペイ

Appleによると、Apple Payの利用は2015年後半に増加しました。これは、NFC技術の普及と、iPhoneがなくてもApple Payを利用できるApple Watchのユーザーの増加によるものと考えられます。しかし、2016年1月の調査によると、Apple Payを試した人のうち、月に1回以上利用したと回答したのはわずか15%でした。昨年秋、AppleはAmerican Expressと提携し、Apple Payを米国と英国に加えて、カナダ、オーストラリア、シンガポール、スペイン、香港の5カ国に拡大する計画を立てています。

設定：  Apple Payは、AppleデバイスにインストールされたWallet（旧PassBook）アプリから設定します。iPhone 6および6 Plus、iPad Air 2およびiPad mini 3以降のデバイス、そしてApple Watchと互換性があります。設定は非常に簡単で、iPhoneのカメラを使って最大8枚のカードを登録できますが、電話をかけたり、銀行に追加の認証を提供したりする必要がある場合があります。Apple Watchで使用する場合は、カードを別途追加する必要があります。ほとんどの主要銀行はApple Payに対応しています。

お支払い： iPhoneでお支払いの場合は、Touch IDに指を置き、リーダーから2.5cm以内に端末をかざし、「完了」とチェックマークが画面に表示されるまで待ちます。（Touch IDに指を置かない場合は、デフォルトの支払い方法以外のオプションが表示されます。）Apple Watchをご利用の場合は、リーダーに手首をかざすと、軽くタップされた感覚で支払いが承認されます。サイドボタンをダブルクリックすると、デフォルトのカードから切り替えることができます。アプリ内でお支払いいただく場合は、Apple Payボタンまたはお支払い方法を選択してください。

ロイヤリティプログラム、ギフトカード、クーポン： PassBookアプリは元々、ロイヤリティカード、ギフトカード、コンサートや映画のチケット、クーポンなどを保存するために設計されているため、搭乗券やクーポンなどをスキャンして保存するのは非常に簡単です。また、店舗にいるときにリワードカードを自動的に表示するように設定することもできます。

セキュリティ： Apple Payを使用するには、デバイスのパスコードとTouch ID、あるいはその両方が必要です。Apple Payは安全な決済のためにトークン化（ワンタイムコード）を採用しており、その情報はデバイス本体に内蔵されたチップに保存されます。Appleは、Apple PayのサーバーやiCloudに実際のカード番号を保存しません。また、カメラでカードをアップロードした場合、画像はフォトライブラリに保存されません。昨年、詐欺師が盗難カードをApple Payにアップロードしているとの報道があり、懸念が生じましたが、銀行とAppleは、このような不正行為は広範囲に及んでいないと回答しました。（Appleはまた、紛失・盗難カードの責任は銀行にあると指摘しています。）

Appleは取引の詳細を保存せず、購入商品に関する情報を収集することもありませんが、iAdでのインタラクションは匿名で追跡されます。携帯電話を紛失または盗難された場合は、「電話を探す」を使って紛失モードに設定してください。これにより、Apple Payが停止されます。または、クレジットカードやデビットカードを含むすべての情報を携帯電話から完全に消去することもできます。

Android Pay

2015年に導入されたAndroid Payアプリは、2011年にリリースされた前身のGoogle Walletが抱えていた問題のいくつかに対処しました。具体的には、ユーザーは支払いにアプリを開く必要があり、Google Walletには物理的なカード決済オプションがあったため、混乱が生じていました。現在、Android Payはシンプルなタップ決済のモバイルウォレットです。Googleのコマース責任者であるSridhar Ramaswamy氏はFortune誌 に対し、Android Payを設定したユーザーの60%以上がGoogle Walletを持っていなかった新規ユーザーだと述べています。

設定： Android Payは新しいデバイスにインストールされており、KitKat 4.4以降を搭載しNFC対応のデバイスではGoogle Playストアからダウンロードできます。提携している主要クレジットカードや銀行のカードは、オンラインで追加するか、スマートフォンで写真を撮影するかカード情報を手動で入力することで追加できます。

お支払い：お支払いは、スマートフォンのロックを解除し、背面を決済端末にかざしてください。LyftやGrubHubなどのアプリ内でも、Android Payボタンを使ってお支払いいただけます。

ロイヤルティプログラム、ギフトカード、クーポン：クレジットカードと同様に、ユーザーはスマートフォンのカメラまたは手動でロイヤルティカードを登録できます。ロイヤルティカードの利用を促すメッセージが表示され、提携小売店ではレジでロイヤルティポイントが自動的に加算されます。また、モバイルロイヤルティアプリのポイントをPayアプリに移行できる予定です。（ロイヤルティカードとの連携も、Google Walletの改良点です。）

セキュリティ： Apple Payと同様に、Android Payはトークン化方式を採用しているため、小売店はカード番号を把握していません。ユーザーが購入すると、取引金額、小売店名、所在地、電話番号が記載された支払い確認メールが届きます。スマートフォンを紛失した場合は、Androidデバイスマネージャーを使ってロックをかけることができます。

サムスンペイ

2015年夏にSamsung Payが発売された当時、他のモバイルウォレットにはない大きな利点がありました。決済用のNFC技術に加え、磁気ストライプリーダーにも対応しているため、クレジットカードが使える場所ならどこでも使えるのです。（おそらく、コメディアンのハンニバル・バーレスが出演するSamsung PayのCMをご覧になったことがあるでしょう。バーレスは、ニューヨークのランドマーク的なデリカテッセンを含む、クレジットカードが使える場所ならどこでもSamsung Payが使えることを、懐疑的なKatz's Delicatessenの従業員に示しています。）Samsung Payは韓国と中国でも利用可能で、オーストラリア、イギリス、カナダ、シンガポール、ブラジル、スペインでも展開が予定されています。

設定： Samsung PayはGalaxy Note5、Galaxy S6以降のデバイスに対応しており、Google Playからダウンロードできます。Samsung Payは、一部の主要銀行が発行するVisa、MasterCard、American Expressカードでご利用いただけます。最大10枚の決済カードを追加するには、カメラを使って情報をアップロードするか、スマートフォンに手動で入力してください。

支払い： 上にスワイプしてアプリを起動し、指紋認証またはPINコードを入力してカードリーダーにかざすだけで支払いが完了します。支払い方法を選ぶ上で最大の問題は、Samsung Payが使えるかどうか疑り深い小売店の従業員の存在です。

ロイヤルティ プログラム、ギフト カード、クーポン: Samsung Pay はギフト カードに対応していますが、ロイヤルティ カードとの互換性はまだ開発中です。

セキュリティ： Samsung Payはワンタイムトークン化を採用しているため、個人情報はSamsung自身や端末に保存されません。Samsung Payは独自のモバイルセキュリティプラットフォームであるSamsung KNOXとARM TrustZoneを搭載し、セキュリティを強化しています。スマートフォンを紛失または盗難された場合は、「Find My Mobile」を使用してデバイスをロックし、決済を無効にしてください。