Oligur

• ニュース

消費者金融保護局（CFPB）は水曜日、Appleとゴールドマン・サックスに対し、合わせて約9,000万ドルの罰金を科したと発表した。この罰金は、Apple Card利用者に蔓延する顧客サービスの不備と誤解を招く行為に対する罰則である。また、Appleとゴールドマン・サックスに課されたApple Card関連の罰金も、銀行にとって大きな痛手となる。

CFPBによると、今回の執行措置は、調査の結果、紛争処理における「重大な欠陥」と無利子支払いプランの欺瞞的なマーケティングが明らかになったことを受けて行われた。アップルとゴールドマン・サックスは調査結果を不服としつつも、遵守を約束した。

アップルは、アップルカードの調査の結果、CFPBとゴールドマン・サックスに課された9000万ドルの罰金に異議を唱えている。

「企業は取引紛争を違法に不適切に処理し、iPhone購入者に無利子の支払いオプションについて誤解を招いた」とCFPBはプレスリリースで述べた。そのため、ゴールドマン・サックスは顧客への補償金1980万ドルと罰金4500万ドルを含む6480万ドルを支払うことになる。Appleは2500万ドルの罰金の支払いを命じられた。さらにCFPBは、ゴールドマン・サックスに対し、連邦規制への準拠を証明できない限り、新たなクレジットカード製品の発売を禁止した。

CFPBは、調査の結果、AppleがApple Walletアプリの「問題を報告」機能を通じて、数万件もの顧客からのクレームをゴールドマン・サックスに転送していなかったことが明らかになったと述べた。クレームが適切に転送されていた場合でも、ゴールドマン・サックスは、定められた期限内に苦情を調査し​​なかったり、カード会員に調査結果を適切に伝えなかったりするなど、連邦規制に頻繁に違反していた。

「アップルとゴールドマン・サックスは、アップルカードの利用者に対する法的義務を違法に回避した」と、CFPB（消費者保護局）のロヒット・チョプラ局長は述べた。「大手テクノロジー企業やウォール街の大手企業は、連邦法の適用を免除されているかのように振る舞うべきではない」

アップルは「強く」反対したが、同社とゴールドマン・サックスはこれに従った

Appleとゴールドマン・サックスは両社とも、CFPBの調査結果に基本的に反対しながらも協力する旨の声明文をメディア各社に送付した。

Appleは、消費者の皆様に公正で透明性の高い金融商品を提供することに尽力しています。Apple Cardは、現在入手可能なクレジットカードの中で最も消費者に優しいカードの一つであり、特にユーザーの財務状況をサポートするために設計されています。Appleは数年前にこれらの不注意による問題を把握し、ゴールドマン・サックスと緊密に連携して迅速に対応し、影響を受けたお客様を支援しました。CFPBによるAppleの行為に関する見解には強く反対しますが、合意には至りました。Apple Cardのお客様に引き続き素晴らしい体験を提供できるよう尽力して​​まいります。— MacRumors宛てのAppleの声明

Apple Cardは、これまで提供されたクレジットカードの中で最も消費者に優しいカードの一つです。サービス開始後に発生した技術的および運用上の課題に対処するために、私たちは熱心に取り組んできました。そして、影響を受けたお客様とはすでに対応済みです。CFPBとの合意に至ったことを嬉しく思います。そして、Appleと共に、このような革新的で受賞歴のある製品を開発できたことを誇りに思います。—ゴールドマン・サックスがThe Vergeに送った声明

問題はApple Card発売前に遡る

問題は2019年8月のカード発行前から始まっていました。第三者機関から、技術的な問題により紛争解決システムが未整備であるという警告があったにもかかわらず、両社はカードの展開を進めました。提携契約には、ゴールドマンによる遅延が90日ごとに2,500万ドルの罰金が盛り込まれており、既知の問題にもかかわらずカードの展開を決定した可能性が考えられます。

CFPBは、両社がApple Cardの月払い分割払いプログラムについて消費者に誤解を与えていたことも明らかにした。このプログラムは、Appleデバイスを無利子で購入できると謳っていた。しかし、多くの顧客は、期待通りに自動登録されなかったため、知らないうちに利息を請求されていた。さらに、AppleのウェブサイトではSafariブラウザのユーザーのみに無利子支払いオプションが表示されていたため、問題がさらに悪化し、他のブラウザを使用している顧客はアクセスできない状態になっていた。

ゴールドマン・サックスが、分割払い残高と通常のリボルビング払い残高の両方を持つ1万人以上のカード会員への返金処理を誤っていたことで、事態はさらに複雑化しました。同行は、無関係な購入による返金を、利息付きのリボルビング払い残高ではなく、無利息の分割払い残高に誤って適用してしまい、顧客に予期せぬ利息を請求する結果となりました。

緊張したパートナーシップ

Apple Cardとの提携は、ゴールドマン・サックスにとって、Marcusブランドを通じた消費者金融事業への広範な進出の一環として、クレジットカード融資への最初の大きな進出となりました。Appleにとって、このクレジットカードは、Apple Pay、Apple Cash、Apple Pay Laterを含む金融サービスポートフォリオを拡大するという、より大規模な戦略の一環でした。しかし、ゴールドマンはこの提携で多額の損失を出したと主張し、解消は避けられないとの噂が飛び交いました。

CFPBの執行措置により、両社は慣行を是正し、連邦消費者保護法の遵守を徹底することが求められます。影響を受けた顧客は、義務付けられた救済プログラムを通じて補償を受けます。また、CFPBは、消費者が金融商品やサービスに関する苦情をウェブサイトまたは専用ホットラインを通じて提出できる窓口を設けています。